Суғурта – хавф-хатарларнинг юридик ҳимояси
Суғуртага ўхшаш муносабатлар амалиёти эрамиздан анча олдин пайдо бўлган. Хаммурапи кодексига кўра (тахминан милоддан аввалги 1750 йил) Бобилда карвон жўнатган савдогарлар талон-торож қилинган ёки йўқолган юк учун умумий фонд ҳисобидан товон олиши мумкин бўлган қоидалар мавжуд эди. Қадимги Хитойда тахминан милоддан аввалги III асрда дарёлар орқали юк ташийдиган савдогарлар агар қайиқларнинг бир қисми чўкиб кетса, зарарни олдиндан тенг тақсимлашга келишиб олишган.
Қадимги Юнонистон ва Финикияда эса денгизда юкларни ташишда кема ва юк гаровга қўйилиб, кема халокатга учраса кема капитани пул бериши шарт бўлган. Ўрта асрларда Европада сайёҳлар ва савдогарларни ҳимоя қилиш учун умумий жамғармалар тузилиб, қуруқлик ва денгиз йўлларидаги йўқотишларни қоплаш учун умумий ўзаро ёрдам кўрсатишган.
Шундай муносабатлар замонавий суғурта механизмларини яратишга туртки бўлди ҳамда XVII-XVIII асрларда айнан тадбиркорлар дастлабки суғурталовчилар бўлдилар, улар ўз мол-мулкларини гаровга қўйиб, зарарни қоплаш мажбуриятини олганлар.
Ҳозирги қонунчиликка кўра суғурта муносабатлари муайян воқеа (ҳодиса) юз берганда етказилган зарарнинг ўрнини қоплаш, товонлар ва бошқа тўловлар тўлаш учун мақсадли пул жамғармаларини ташкил этиш ҳамда улардан фойдаланиш билан боғлиқ бўлган, жисмоний ва юридик шахсларнинг манфаатларини ҳимоя қилишга доир муносабатлардир. Суғурта қилиш суғурта қилдирувчи ва суғурталовчи ўртасида тузиладиган суғурта шартномаси асосида амалга оширилади.
Суғурта шартномаси суғурталовчи ва суғурта қилдирувчи ўртасида ёзма ёки электрон шаклда тузилган битим бўлиб, суғурта қилдирувчи унга мувофиқ суғурта мукофотини (суғурта бадалини) суғурта шартномасида белгиланган тартибда, муддатларда ва ҳажмда тўлайди ҳамда суғурта шартномасида ёки қонунчиликда назарда тутилган бошқа мажбуриятларни бажаради, суғурталовчи эса суғурта шартномасида кўрсатилган муайян воқеа (суғурта ҳодисаси) юз берганда суғурта товонини (суғурта тўловини) тўлаш мажбуриятини ўз зиммасига олади.
Моҳиятига кўра суғурта жисмоний ва юридик шахсларнинг мулкий ва шахсий манфаатларини кўзда тутилмаган таваккалчиликлардан ҳимоя қилишнинг ҳуқуқий-молиявий механизмидир. Суғуртага кўра суғурталовчи (компания) суғурта ҳодисаси (авария, касаллик, ёнғин) юз берганда мижозларнинг бадаллари (мукофотлари) ҳисобидан шакллантириладиган товон тўлаш мажбуриятини олади.
Суғурта шунчаки расмиятчилик эмас, балки суғурталанувчи учун кутилмаган ҳодисалардан ҳимояланишнинг муҳим воситасидир. Унга кўра муайян хавф-хатар (масалан, бахтсиз ҳодиса, касаллик, ёнғин) юзага келганда зарар қопланиши ёки молиявий ёрдам берилиши мумкин. Суғурта 2 та соҳага бўлинади.
- Ҳаётни суғурта қилиш (жисмоний шахсларнинг ҳаёти, соғлиғи,
меҳнат қобилияти ва пул таъминоти билан боғлиқ манфаатларини суғурта қилиш). Бунда шартнома бўйича суғуртанинг энг кам муддати бир йилни ташкил этади ҳамда суғурта суммаларининг суғурта шартномасида кўрсатиб ўтилган оширилган фоизни ўз ичига олувчи бир марталик ёки даврий тўловларини қамраб олади.
- Умумий суғурта (шахсий, мулкий суғурта, жавобгарликни суғурта қилиш ҳамда ҳаётни суғурта қилиш соҳасига тааллуқли бўлмаган бошқа суғурта турлари) туридир.
Суғурта таваккалчиликларининг ёки улар гуруҳларининг ва улар билан боғлиқ мажбуриятларнинг умумий хусусиятларига мувофиқ суғурта соҳалари суғурта турларига (классларига) бўлинади. Суғурта турлари (класслари) Ўзбекистон Республикаси Вазирлар Маҳкамаси томонидан белгиланади.
Ўзбекистонда ҳам суғурта бозори фаол ривожланиб бормоқда ҳамда жисмоний шахслар учун ҳам, тадбиркорлар учун ҳам учун ҳам фойдали ечимларни таклиф этмоқда. Одамлар ҳар қандай кутилмаган ҳолатлар жиддий харажатларга, баъзан эса барқарорликнинг йўқолишига олиб келиши мумкинлигини, суғурта хатарларга олдиндан тайёргарлик кўриш ва уларнинг оқибатларини минималлаштириш имкониятини бериши билан аҳамиятли эканлигшини тобора кўпроқ англаб етмоқдалар.
Суғурта муносабатларида полис ва компенсация олиш жараёни бир қарашда кўринганидек мураккаб эмас. Ривожланган давлатларда суғурта муносабатлари кенг тарқалган ҳамда суғурта компаниялари суғурталанувчиларнинг ишончини қозонган. Асосийси, компанияни танлаш, ҳужжатларни расмийлаштириш ва шартнома шартларига риоя қилишга диққат билан ёндашиш лозим.
Муваффақиятли суғурта тажрибаси қуйидаги босқичлардан иборат:
- Суғурта компаниясини тўғри танлаш;
- Шартномани шартларини белгилаш ва тўғри расмийлаштириш;
- Бадалларни тўлаш ҳақида келишиш;
- Суғуртанинг амал қилиши белгилаб олиш;
- Компенсация тўлаш.
Шуни ёдда тутиш керакки, суғурта фақат иккала томоннинг виждонан ёндашуви билан ишлайди, шунинг учун суғурталанувчи маълумотларни ўз вақтида тақдим этиши, фактларни яширмаслиги, шартнома шартларини бажариши керак. Суғурталовчи ҳам ўз навбатида полисдаги шартномада кўрсатилган мажбуриятларга аниқ риоя қилиши шарт.
Ҳозирги вақтда суғурта муносабатлари ривожланиб, ҳам иқтисодиёт соҳасида ҳам инсон ҳуқуқлари соҳасида аҳамияти ортиб борётганлиги сабабли, инсон ҳуқуқлари буйича узоқ муддатли стратегияда суғурта муносабатларини тартибга олувчи норматив-ҳуқуқий ҳужжатларни такомиллаштириш назарда тутилган эди.
Суғурта муносабатлари 2022 йилга қадар “Суғурта тўғрисида”ги Қонун билан тартибга солинган бўлса, 2022 йил 25 февралдан бошлаб “Суғурта фаолияти тўғрисида”ги Қонун билан тартибга солинадиган бўлди. Мазкур Қонун суғуртани ривожлантиришнинг, суғурта бозорини шакллантиришнинг ҳуқуқий асосларини, республикани ижтимоий-иқтисодий ривожлантиришда суғуртанинг мавқеи ва ўрнини белгилаб беради. Фуқаролар ва юридик шахсларнинг суғурта хизматларига бўлган талаблари тўлиқроқ қондирилишини кафолатлайди, суғурта муносабатлари барча иштирокчиларининг манфаатлари ҳимоя қилиниши ва мажбуриятларига риоя этилишини таъминлайди.
Шу билан бирга 2026 йил 1 январдан бошлаб “Давлат ижтимоий суғуртаси тўғрисида”ги Қонун кучга киритилди. Давлат ижтимоий суғуртаси ҳам меҳнат шартномалари ҳам фуқаролик ҳуқуқий шартномалари асосида хизмат қилувчи ходимларни ҳуқуқий ҳимоя қилишда асосий хужжат ҳисобланади. Давлат ижтимоий суғуртаси қуйидаги тоифадаги фуқаролар учун мажбурий тартибда амалга оширилиши белгиланди.
Улар:
- меҳнат шартномалари асосида меҳнат фаолияти (муайян ишларни бажаришга вақтинча (мавсумий) жалб қилинадиганлар бундан мустасно), юридик шахслар раҳбарлари сифатидаги фаолият;
- юридик ёки жисмоний шахслар билан тузилган фуқаролик-ҳуқуқий шартномалар асосида хизматлар кўрсатиш, ишлар бажариш ёки интеллектуал мулк объектларини яратиш бўйича ишлар.
Касаллик туфайли вақтинча меҳнатга лаёқатсизлик;
- ҳомиладорлик ва туғруқ;
- иш ёки даромадни йўқотиш ҳодисалари юз берган тақдирда суғурталанган шахсларга ёки уларнинг оила аъзоларига тегишли нафақалар, шу жумладан, ишдан бўшатиш нафақаси тўланиши кафолатланади.
Ўзбекистонда иқтисодиётнинг ривожланиб борётганлиги, истеъмол фаоллигининг ошаётганлиги, тадбиркорликнинг кенгаяётганлиги ва янги компаниялар пайдо бўлётганлиги суғурта муносабатларига талабнинг ошишига олиб келади. Буларнинг барчаси хавф даражасини оширади, суғурта эса молиявий ҳимоя, харажатлардан қочиш, таваккалчиликлардан қўрқмаслик, эҳтимолий йўқотишларнинг олдини олиш ва умуман кўзда тутилмаган хавф-хатарларда юридик ҳимояга эга бўлишнинг муҳим шартидир.
Рисолат Абдуллаева, фуқаролик ишлари бўйича Косон туманлараро судининг судьяси












