Sug‘urta – xavf-xatarlarning yuridik himoyasi
Sug‘urtaga o‘xshash munosabatlar amaliyoti eramizdan ancha oldin paydo bo‘lgan. Xammurapi kodeksiga ko‘ra (taxminan miloddan avvalgi 1750-yil) Bobilda karvon jo‘natgan savdogarlar talon-toroj qilingan yoki yo‘qolgan yuk uchun umumiy fond hisobidan tovon olishi mumkin bo‘lgan qoidalar mavjud edi. Qadimgi Xitoyda taxminan miloddan avvalgi III asrda daryolar orqali yuk tashiydigan savdogarlar agar qayiqlarning bir qismi cho‘kib ketsa, zararni oldindan teng taqsimlashga kelishib olishgan.
Qadimgi Yunoniston va Finikiyada esa dengizda yuklarni tashishda kema va yuk garovga qo‘yilib, kema xalokatga uchrasa kema kapitani pul berishi shart bo‘lgan. O‘rta asrlarda Yevropada sayyohlar va savdogarlarni himoya qilish uchun umumiy jamg‘armalar tuzilib, quruqlik va dengiz yo‘llaridagi yo‘qotishlarni qoplash uchun umumiy o‘zaro yordam ko‘rsatishgan.
Shunday munosabatlar zamonaviy sug‘urta mexanizmlarini yaratishga turtki bo‘ldi hamda XVII-XVIII asrlarda aynan tadbirkorlar dastlabki sug‘urtalovchilar bo‘ldilar, ular o‘z mol-mulklarini garovga qo‘yib, zararni qoplash majburiyatini olganlar.
Hozirgi qonunchilikka ko‘ra sug‘urta munosabatlari muayyan voqea (hodisa) yuz berganda yetkazilgan zararning o‘rnini qoplash, tovonlar va boshqa to‘lovlar to‘lash uchun maqsadli pul jamg‘armalarini tashkil etish hamda ulardan foydalanish bilan bog‘liq bo‘lgan, jismoniy va yuridik shaxslarning manfaatlarini himoya qilishga doir munosabatlardir. Sug‘urta qilish sug‘urta qildiruvchi va sug‘urtalovchi o‘rtasida tuziladigan sug‘urta shartnomasi asosida amalga oshiriladi.
Sug‘urta shartnomasi sug‘urtalovchi va sug‘urta qildiruvchi o‘rtasida yozma yoki elektron shaklda tuzilgan bitim bo‘lib, sug‘urta qildiruvchi unga muvofiq sug‘urta mukofotini (sug‘urta badalini) sug‘urta shartnomasida belgilangan tartibda, muddatlarda va hajmda to‘laydi hamda sug‘urta shartnomasida yoki qonunchilikda nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajaradi, sug‘urtalovchi esa sug‘urta shartnomasida ko‘rsatilgan muayyan voqea (sug‘urta hodisasi) yuz berganda sug‘urta tovonini (sug‘urta to‘lovini) to‘lash majburiyatini o‘z zimmasiga oladi.
Mohiyatiga ko‘ra sug‘urta jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy va shaxsiy manfaatlarini ko‘zda tutilmagan tavakkalchiliklardan himoya qilishning huquqiy-moliyaviy mexanizmidir. Sug‘urtaga ko‘ra sug‘urtalovchi (kompaniya) sug‘urta hodisasi (avariya, kasallik, yong‘in) yuz berganda mijozlarning badallari (mukofotlari) hisobidan shakllantiriladigan tovon to‘lash majburiyatini oladi.
Sug‘urta shunchaki rasmiyatchilik emas, balki sug‘urtalanuvchi uchun kutilmagan hodisalardan himoyalanishning muhim vositasidir. Unga ko‘ra muayyan xavf-xatar (masalan, baxtsiz hodisa, kasallik, yong‘in) yuzaga kelganda zarar qoplanishi yoki moliyaviy yordam berilishi mumkin. Sug‘urta 2 ta sohaga bo‘linadi.
Hayotni sug‘urta qilish (jismoniy shaxslarning hayoti, sog‘lig‘i,
mehnat qobiliyati va pul ta’minoti bilan bog‘liq manfaatlarini sug‘urta qilish). Bunda shartnoma bo‘yicha sug‘urtaning eng kam muddati bir yilni tashkil etadi hamda sug‘urta summalarining sug‘urta shartnomasida ko‘rsatib o‘tilgan oshirilgan foizni o‘z ichiga oluvchi bir martalik yoki davriy to‘lovlarini qamrab oladi.
Umumiy sug‘urta (shaxsiy, mulkiy sug‘urta, javobgarlikni sug‘urta qilish hamda hayotni sug‘urta qilish sohasiga taalluqli bo‘lmagan boshqa sug‘urta turlari) turidir.
Sug‘urta tavakkalchiliklarining yoki ular guruhlarining va ular bilan bog‘liq majburiyatlarning umumiy xususiyatlariga muvofiq sug‘urta sohalari sug‘urta turlariga (klasslariga) bo‘linadi. Sug‘urta turlari (klasslari) O‘zbekiston Respublikasi Vazirlar Mahkamasi tomonidan belgilanadi.
O‘zbekistonda ham sug‘urta bozori faol rivojlanib bormoqda hamda jismoniy shaxslar uchun ham, tadbirkorlar uchun ham uchun ham foydali yechimlarni taklif etmoqda. Odamlar har qanday kutilmagan holatlar jiddiy xarajatlarga, ba’zan esa barqarorlikning yo‘qolishiga olib kelishi mumkinligini, sug‘urta xatarlarga oldindan tayyorgarlik ko‘rish va ularning oqibatlarini minimallashtirish imkoniyatini berishi bilan ahamiyatli ekanligshini tobora ko‘proq anglab yetmoqdalar.
Sug‘urta munosabatlarida polis va kompensatsiya olish jarayoni bir qarashda ko‘ringanidek murakkab emas. Rivojlangan davlatlarda sug‘urta munosabatlari keng tarqalgan hamda sug‘urta kompaniyalari sug‘urtalanuvchilarning ishonchini qozongan. Asosiysi, kompaniyani tanlash, hujjatlarni rasmiylashtirish va shartnoma shartlariga rioya qilishga diqqat bilan yondashish lozim.
Muvaffaqiyatli sug‘urta tajribasi quyidagi bosqichlardan iborat:
Sug‘urta kompaniyasini to‘g‘ri tanlash;
Shartnomani shartlarini belgilash va to‘g‘ri rasmiylashtirish;
Badallarni to‘lash haqida kelishish;
Sug‘urtaning amal qilishi belgilab olish;
Kompensatsiya to‘lash.
Shuni yodda tutish kerakki, sug‘urta faqat ikkala tomonning vijdonan yondashuvi bilan ishlaydi, shuning uchun sug‘urtalanuvchi ma’lumotlarni o‘z vaqtida taqdim etishi, faktlarni yashirmasligi, shartnoma shartlarini bajarishi kerak. Sug‘urtalovchi ham o‘z navbatida polisdagi shartnomada ko‘rsatilgan majburiyatlarga aniq rioya qilishi shart.
Hozirgi vaqtda sug‘urta munosabatlari rivojlanib, ham iqtisodiyot sohasida ham inson huquqlari sohasida ahamiyati ortib boryotganligi sababli, inson huquqlari buyicha uzoq muddatli strategiyada sug‘urta munosabatlarini tartibga oluvchi normativ-huquqiy hujjatlarni takomillashtirish nazarda tutilgan edi.
Sug‘urta munosabatlari 2022-yilga qadar “Sug‘urta to‘g‘risida”gi Qonun bilan tartibga solingan bo‘lsa, 2022-yil 25-fevraldan boshlab “Sug‘urta faoliyati to‘g‘risida”gi Qonun bilan tartibga solinadigan bo‘ldi. Mazkur Qonun sug‘urtani rivojlantirishning, sug‘urta bozorini shakllantirishning huquqiy asoslarini, respublikani ijtimoiy-iqtisodiy rivojlantirishda sug‘urtaning mavqei va o‘rnini belgilab beradi. Fuqarolar va yuridik shaxslarning sug‘urta xizmatlariga bo‘lgan talablari to‘liqroq qondirilishini kafolatlaydi, sug‘urta munosabatlari barcha ishtirokchilarining manfaatlari himoya qilinishi va majburiyatlariga rioya etilishini ta’minlaydi.
Shu bilan birga 2026-yil 1-yanvardan boshlab “Davlat ijtimoiy sug‘urtasi to‘g‘risida”gi Qonun kuchga kiritildi. Davlat ijtimoiy sug‘urtasi ham mehnat shartnomalari ham fuqarolik huquqiy shartnomalari asosida xizmat qiluvchi xodimlarni huquqiy himoya qilishda asosiy xujjat hisoblanadi. Davlat ijtimoiy sug‘urtasi quyidagi toifadagi fuqarolar uchun majburiy tartibda amalga oshirilishi belgilandi.
Ular:
mehnat shartnomalari asosida mehnat faoliyati (muayyan ishlarni bajarishga vaqtincha (mavsumiy) jalb qilinadiganlar bundan mustasno), yuridik shaxslar rahbarlari sifatidagi faoliyat;
yuridik yoki jismoniy shaxslar bilan tuzilgan fuqarolik-huquqiy shartnomalar asosida xizmatlar ko‘rsatish, ishlar bajarish yoki intellektual mulk obyektlarini yaratish bo‘yicha ishlar.
Kasallik tufayli vaqtincha mehnatga layoqatsizlik;
homiladorlik va tug‘ruq;
ish yoki daromadni yo‘qotish hodisalari yuz bergan taqdirda sug‘urtalangan shaxslarga yoki ularning oila a’zolariga tegishli nafaqalar, shu jumladan, ishdan bo‘shatish nafaqasi to‘lanishi kafolatlanadi.
O‘zbekistonda iqtisodiyotning rivojlanib boryotganligi, iste’mol faolligining oshayotganligi, tadbirkorlikning kengayayotganligi va yangi kompaniyalar paydo bo‘lyotganligi sug‘urta munosabatlariga talabning oshishiga olib keladi. Bularning barchasi xavf darajasini oshiradi, sug‘urta esa moliyaviy himoya, xarajatlardan qochish, tavakkalchiliklardan qo‘rqmaslik, ehtimoliy yo‘qotishlarning oldini olish va umuman ko‘zda tutilmagan xavf-xatarlarda yuridik himoyaga ega bo‘lishning muhim shartidir.
Risolat Abdullayeva, fuqarolik ishlari bo‘yicha Koson tumanlararo sudining sudyasi












